Posiadasz już kilka zobowiązań. Masz kredyt mieszkaniowy, kredyt na samochód, kredyt gotówkowy i limit na karcie kredytowej. Z biegiem czasu suma rat przerosła Twoje możliwości finansowe. Są sposoby by wyjść z tej niedogodnej dla budżetu domowego – sytuacji.

Jak dogodnie zmienić kilka rat w jedną, albo też jak obniżyć najwyższą z nich – ratę kredytu mieszkaniowego? – sprawdzamy na co możesz liczyć.

Kilka różnych rat np. kredytu samochodowego, mieszkaniowego, wykorzystanej po kres limitu karty kredytowej możemy spłacić za pomocą jednego kredytu, tzw. konsolidacyjnego. Oczywiście, o ile któryś z banków, który pokryje nasze zobowiązania, połączy je w jeden kredyt i jednocześnie wydłuży okres kredytowania.

Konsolidacja kredytu -czy jest opłacalna?
Zaletą jest bieżące pozbycie się problemów, obniżenie wysokości raty – która dla wielu osób jest podstawą do regularnego spłacania zobowiązań, stosunkowo niskie oprocentowanie kredytu – w stosunku do np. spłaconych nim kart kredytowych czy kredytów gotówkowych. Wadą jest wydłużony okres kredytowania, co de facto podnosi całkowity koszt kredytu oraz oczywiście uzależnienie wysokości tego kredytu od aktualnej wartości nieruchomości, która będzie stanowiła jego zabezpieczenie. Konsolidacja opiera się na takich samych zasadach co normalna hipoteka, ważne są: oprocentowanie, marża, prowizja, czas kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Pamiętajmy, że kluczowa w konsolidacji jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytów – bowiem tylko takie zobowiązania możemy skonsolidować. Co robić jeśli umowa kredytowa nie pozwala nam na wcześniejszą spłatę kredytu, lub też gdy jest to nieopłacalne ze względu np. na prowizję?

Inne możliwości obniżenia raty kredytu:

1. Negocjacja marży. Decydując się na kredyt skorzystać z innych produktów, które nie są wliczone w wysokość raty, jak na przykład konto w banku – najlepiej bezpłatne. I wykorzystać tą okazję do negocjowania marży, a tym samym zmniejszenia kwoty raty.

2. Ratę obniżymy też wydłużając okres kredytowania, dotyczy to zwłaszcza osób, które w okresie hossy bazując na wysokich zarobkach zaciągnęły kredyt hipoteczny na krótki okres, np. 15 lat – wydłużenie go do 30 lat znacznie obniży wysokość bieżącej raty.

3. Podobny skutek, przynajmniej doraźny uzyskamy zmieniając raty malejące na raty równe. Co prawda dłużej będziemy odczuwać wyższą równą ratę, ale jeśli dziś nie wystarcza nam na spłatę i jesteśmy na początku zobowiązania warto to rozważyć.

4. Przewalutowanie kredytu – może w efekcie zmniejszyć ratę, choć warto podwójnie sprawdzić wszystkie parametry: obecny kurs spłaty i marżę w nowej walucie, bo często taka operacja po prostu się nie opłaca.

5. Refinansowanie kredytu – czyli przeniesienie kredytu do nowego banku może prowadzić do niższej raty przez obniżenie oprocentowania czy wydłużenie okresu spłaty. Na progu roku 2011 warto to rozważyć zwłaszcza dla kredytów zaciąganych w roku 2009.